Почему ваши деньги дешевеют
Стандартная ситуация: вы копите крупную сумму денег на дорогую покупку. Проблема в том, что просто хранить сбережения на полочке или на банковской карте, хотя бы без возврата процента на остаток, весьма опрометчиво. Основные враги денег будут понемногу «подъедать» покупательную способность ваших сбережений. Речь идет об инфляции и девальвации.
Как инфляция мешает приумножить капитал
По итогам 2020 года инфляция в России составила 4,9%, а предварительный результат по итогам 2021 года колеблется в диапазоне 7,4-7,9%. Так в чем надежнее хранить деньги?
Пример
Алексей Р. весь год копил на машину, его цель — 800 тыс. рублей. К концу года он собирает желаемую сумму, но обнаруживает, что его сбережений недостаточно. С учетом инфляции ему теперь нужно не менее 864 000 рублей. Цены поднялись по всему рынку, Алексей не смог сохранить стоимость своих денег.
Цены растут всегда, в одни годы медленнее, в другие быстрее. Именно поэтому следует хранить сбережения в инструментах, по которым процент максимально близок к показателю инфляции.
Девальвация рубля
Под девальвацией понимают ослабление национальной валюты. На него влияют множество факторов, в том числе политических и экономических. Например, вот так выглядит график отношения рубля к доллару с января 2020 по март 2021 гг.
Красным — курс рубля к доллару, серым — стоимость нефти.
Если стоимость рубля снижается, то доллар растет. Для обычных граждан, во-первых, это означает подорожание товаров импортного производства. Во-вторых, «бедные стали еще беднее».
Конечно, при девальвации увеличиваются поставки отечественной продукции. Однако сохранить деньги при инфляции и девальвации сложно — эти события сильно бьют по личным сбережениям. Далее рассмотрим несколько способов того, как проще всего сохранить или даже приумножить свои деньги.
Счет в банке
Банковский депозит хорош тем, что не требует глубоких знаний об управлении сбережениями. От вас требуется только подобрать банк с хорошей процентной ставкой. Важными критериями являются возможность снятия денег в любое удобное время и процентная ставка по депозиту. Отметим, что по счетам, с которых нельзя снять деньги до конца срока депозита, проценты, как правило, выше.
Плюсом является и то, что счета до 1,4 млн рублей защищены агентством по страхованию вкладов. В пределах этой суммы безопасно хранить деньги в банке — даже в случае банкротства банка вкладчики сохранят свои сбережения. Минусом же является ставка, зачастую отстающая от инфляции.
Благодаря низкому порогу входа банковские вклады доступны широкому слою населения. Однако умножить деньги получится только при большом капитале и медленной инфляции.
Облигации федерального займа (ОФЗ)
Облигация — это долговая ценная бумага. Приобретая облигацию, инвестор выдает заем компании. Эмитент обязуется вернуть деньги инвестору в определенный срок с процентами. Таким образом, облигации — это кредит для компаний, только условия более выгодные, чем в банке.
Облигации бывают трех видов: ОФЗ (Облигации Федерального Займа), муниципальные, корпоративные.
ОФЗ — это государственные облигации. Они надежнее, чем корпоративные и муниципальные бумаги, так как выплату денег гарантирует государство. Убытки возможны лишь при кризисе, который разрушит экономическую и политическую систему.
Доходность ОФЗ за 5 лет на ноябрь 2021 года
Процентная доходность по облигациям выше, чем у депозита. Однако сбережения на бирже ничем не защищены, инвестор сам несет ответственность за свои деньги. К тому же для торговли облигациями необходим базовый уровень знаний, чтобы выбрать подходящие бумаги и сохранить вложенный капитал.
Сегодня облигации считаются доступным инструментом, чтобы сохранить и приумножить свои сбережения. Однако стоит внимательно относиться к выбору эмитента и сроку вклада. Чем дольше срок, тем выше доходность и риск потерять деньги.
Доллары и евро
Россияне предпочитают деньги хранить в рублях и валюте — долларах и евро. Это неудивительно, ведь в настоящее время две последние являются самыми распространёнными в России иностранными валютами.
Кроме этого, доллар долгое время растет по отношению к рублю и укрепляется во время кризисов. По этой причине он является хорошим инструментом для сохранения сбережений при обвале рубля, облигаций, акций и других финансовых активов. Также стоит помнить, что доллар США является основной мировой резервной валютой. Национальные банки государств по всем миру предпочитают хранить деньги именно в долларах.
Однако инфляция присутствует в каждой экономике, и точно также подъедает сбережения жителей США и европейских стран. Поэтому не следует ориентироваться на одну валюту. Так как инфляция растет, выгоднее хранить деньги в разных активах для защиты от рисков. Иначе говоря, не хранить все яйца в одной корзине. Это называется «диверсификация».
В случае с валютой возможно вложить часть денег в доллары, часть — в евро, а остаток хранить в рублях. Просадки по одной валюте будут «отбиты» ростом другой.
Акции
Приобретая акции компаний на фондовом рынке, вы становитесь акционером данной компании. В дальнейшем вы сможете перепродать акции дороже, если компания вырастет в цене, и приумножить свои сбережения. Или же сохранить акции и получать дивиденды — часть прибыли. Отметим, что далеко не все эмитенты их выплачивают. Это зависит от вида акций и от компании.
Хранение денег в ценных бумагах требует анализа. Например, одна из стратегий выбора акций основана на расчете справедливой цены и поиске недооцененных компаний. Инвесторы покупают бумаги, потенциально способные к росту в цене, чтобы позже их перепродать.
На российских биржах возможно приобрести акции как отечественных, так и иностранных компаний. Акции и тех и других эмитентов подойдут, чтобы сохранить рублевые сбережения. Ключевая разница в рисках.
Зарубежные активы приобретаются в иностранной валюте, поэтому этот способ приумножения капитала схож с хранением в валюте. В данном случае лучше обратить внимание на мировые бренды и индексы, включающие голубые фишки. Например, S&P 500, NASDAQ или DowJones. Отметим и доход от разницы курсов валют. Так, за 2020 год индекс S&P 500 прибавил 16%.
Фонды ETF
ETF расшифровывается как «exchange-traded fund». Также их называют индексными или биржевыми фондами. Это хорошая альтернатива для тех, кто не может или хочет самостоятельно разбираться, в каких акциях ему лучше хранить сбережения.
Фонд ETF состоит из множества разных активов и представляет собой «продуктовую корзину» из лучших предложений. Некоторые из них повторяют состав популярных индексов, те же S&P 500 или DowJones. Приобретая акцию фонда, вы получаете кусочек «корзины». Дорожают активы в составе ETF — дорожает ваша доля.
Обычно такие бумаги приобретают для перепродажи по более высокой цене, так как дивиденды чаще всего реинвестируются управляющей компанией для покупки новых активов.
Индексные ETF основаны на значении одного индекса. Принцип такой же: дорожает индекс, дорожает ваша доля. На долгом отрезке индекс растет всегда, поэтому бумаги ETF пользуются популярностью. Как пример — биржевые фонды Мосбиржи.
Правление вкладывает средства сразу в разные активы: акции, облигации, драгоценные металлы, недвижимость и т.д. Поэтому покупка акций ETF означает диверсификацию ваших сбережений. Также существуют фонды, вкладывающие деньги только в один инструмент, например, золото.
Стоимость золота за 5 лет
ПИФ
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) появились в России раньше ETF. Инвесторы вносят деньги и получают пай — часть фонда. Полученные деньги управляющая компания ПИФа инвестирует по своему усмотрению на основе собственного анализа рынка. При грамотных решениях УК получает доход, состав ПИФа дорожает, растут в цене паи и вы можете их продать по более высокой цене.
Хранение сбережений в ETF и ПИФах сопряжено с рисками. Необходимо выбрать управляющую компанию, которая способна не только заработать для себя, но также сохранить капитал и приумножить деньги пайщиков.
Также паи разрешается передавать по наследству, дарить или обменивать на ценные бумаги других инвестиционных фондов. Последнее связано с тем, что управляющая компания имеет право руководить несколькими ПИФами, активы которых могут быть абсолютно разными.
Порог входа невысокий, однако требуется анализ УК для выбора лучшего предложения. Возможный доход связан с уровнем риска, предлагаемый ПИФом: от 10% до более чем 50%. На странице Мосбиржи вы сможете подобрать фонд по соотношению риска и доходности.
Краудлендинг
Краудфандинг — это процесс, при котором бизнес-стартапы и прочие проекты финансируются за счет добровольных взносов. Для этого они размещают всю информацию и документы по бизнесу на специальных краудфандинговых площадках.
Краудлендинг скорее позволяет приумножить капитал и не только удвоить вложенные деньги, а даже извлечь тысячи процентов. Однако хранить сбережения в стартапах мало кто посоветует. В случае провала инвестор, как правило, теряет все внесенные деньги. Никто не сможет их вернуть. Для понимания вопроса советуем ознакомиться с нашей статьей о венчурных инвестициях.
Недвижимость
Многие россияне по привычке считают, что лучше всего хранить сбережения в недвижимости. Это не всегда так. На вырученные с аренды деньги необходимо выплачивать ипотеку и оплачивать счета. Также в квартире нужно провести ремонт, и каждый год выделять средства на страхование жилья (и не забудьте про форс-мажоры).
Если вы хотите сохранить накопления в недвижимости, то советуем рассчитать доходность по формуле:
Доходность = Годовой доход от сдачи в аренду / Рыночная стоимость объекта * 100 %
Недвижимость постоянно дорожает, с этим невозможно не согласиться. Однако действительно сохранить деньги и приумножить капитал зачастую могут только лица с крупным капиталом на старте. Как пример, приобрести квартиру еще на этапе котлована. Через несколько лет, после сдачи дома, ее можно перепродать по более высокой цене.
Кроме этого, существуют фонды REIT и ПИФы, которые инвестируют деньги в покупку и строительство объектов недвижимости. При отсутствии сбережений, позволяющих приобрести готовую недвижимость, стоит присмотреться к ним и преумножить даже небольшую сумму.
Частые вопросы
Выгоднее всего приобрести любую валюту на бирже. На ней курс максимально приближен к рыночному, в банках он выше. Для покупки достаточно завести брокерский счет.
Две: Московская и Санкт-Петербургская (не путать с товарно-сырьевой). На первой торгуются российские компании, на второй в основном иностранные.
Обратитесь к услугам доверительного управляющего или инвестиционного советника. Управляющие компании получают право распоряжаться вашими деньгами и на основе анализа решают, в чем хранить сбережения, что продать и т.д. Инвестиционный советник подскажет, как вам самостоятельно научиться выбирать инвестиционные инструменты.
Если вы направляете сбережения не в банк и не в фондовую биржу, то для начала проверьте лицензию организации на сайте ЦБ РФ. Стоит обходить стороной фирмы, предлагающие приумножить накопления на бинарных опционах, Форексе, и с признаками пирамиды. Проверить компанию на наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка РФ.
Заключение
Ответ на вопрос, где лучше хранить деньги, зависит от объема сбережений и вашей готовности к риску. Необходимо определить срок, на который вы готовы вложить деньги, и выделить приемлемый уровень потерь. Консервативные стили инвестиций, такие, как депозиты и облигации, надежны, но доход по ним низкий. Далее, чем выше доход, тем выше риски. Помните об этом и не доверяйте организациям без лицензии.
